日期查询:2014年05月06日
应对存款“大搬家”,大战“宝宝”军团

河北多家银行活期存款收益涨10倍

“宝宝军团”等互联网金融的冲击下,银行存款正遭遇着“失血”。以今年一季度河北省银行业的存款为例,个人贷款增速同比下降超过2%。

在严峻的现实面前,银行方面也使出浑身解数开始“抢存款”。记者日前走访省会各大银行网点发现,除了对定期存款利率进行了上浮,还纷纷盯上了活期存款这块“蛋糕”。

背景

一季度河北存款“大搬家”

日前河北银监局发布的一季度数据显示,河北一季度存款增速正在减缓,单位存款、个人存款、定期存款、活期存款增量、增速同比“双回落”。

从具体数据看,3月末本外币各项存款余额42044.9亿元,比年初增加2600.5亿元,同比少增628.7亿元;比年初增长6.59%,同比下降2.83个百分点。存款余额逐月冲高,2月末突破4万亿元(40527.9亿元)。而从具体存款类别上看,活期存款量最大,增速也下滑最多,超过5%。

而对于银行存款增速减缓的原因,银监局方面也坦言,增速减缓的原因是多方面的,互联网金融肯定是重要的原因之一。在利率市场化的背景下,随着互联网金融快速发展,银行存款出现分流是不争的事实。

市场

1.利率普遍一浮到顶

面对“宝宝军团”等互联网金融的夹击,银行方面奋起反抗,首先对定期存款的利率进行了上浮,尤其是对短期的定期存款,利率大都进行了上浮。相较于国有大型商业银行,股份制银行力度更大,甚至一浮到顶。

记者走访省会各大银行网点发现,工农中建等国有大型银行主要对一年期定存利率进行了上浮,而股份制银行步子则迈得“更大一些”,对长期定期存款利率普遍也进行了上浮。

2.类活期产品收益提高10倍

此外,对于活期存款这块让市民倍感纠结的“蚊子肉”,银行方面也是绞尽了脑汁,纷纷推出各类“宝宝”或其他“天天”、“月月”等产品,并且年化收益率是现在活期存款的10倍之多。

以光大银行为例,该行推出“月月盈”“双周盈”“活期宝”等理财产品,都类似于传统的定存活取,期限分别为1个月、14天、1天,客户可在周期结束后随时支取,除“活期宝”年化收益率为3%以外,其他的均在5%以上。中信银行的“天天快车”产品,周一到周五下午3点之前可以随时赎回,随时到账,收益达到了4.25%。浦发银行的“天添盈”则直接叫板死磕余额宝,最短一天投资,随用随取,一秒到账,年化收益率4.8%。

除了类活期的产品,银行理财产品方面,收益率多在5%左右。

不过,记者发现,这些类活期产品收益率虽然较活期提高了不少,但门槛大多以5万元为起点,相对余额宝等“宝宝产品”较高。

3.定存活取可分段计息

部分市民可能遇到过这种情况:本来是存了定期,结果因为各种原因提前支取,结果只能按活期计算利息,白白损失了利息。现在为了抢占存款,银行方面悄然上线了“定存提前支取分段(靠档)计息”的特色服务。

以建行特色储蓄存款为例,一年期定期存款按基准利率上浮10%计息,即3.30%;若储户提前支取,银行将按照实际存款时长对应的建行挂牌利率计算利息,7天以上的存款分为7天通知存款、3个月定存、6个月定存3档,不足7天按活期利率计息。也就是说,只要存满7天,储户提前支取定期存款也可以享受定存利率,3档分别比活期利率(0.35%)高出2.8倍、7倍和7.7倍。

推出相似业务的还有工商银行,被称为“节节高增值服务”。以客户定存一年为例,如果在存期达到9个月零10天时客户要取出这笔钱,那么这笔存款将以三段计息,分别是六个月定期、三个月定期和七天通知存款。

探因

存款保卫战银行意在夺回活期阵地

无论是从数据还是从银行的具体行动上看,活期存款已经成为银行和“宝宝”们的主战场。“互联网‘宝宝’军团的搅局,银行不仅活期存款分流,也面临客户流失。”市内一大型股份制银行负责人坦言,与信用卡、大额存单不同,活期账户是银行各类业务的枢纽,各类业务的运行都免不了通过活期账户进行中转。而在余额宝等互联网金融产品的冲击之下,流失的不仅仅是活期存款,还有自己的客户资源。

银行迫切想要夺回活期“阵地”,另外一个更深层原因来源于宝宝军团的投资项目上。

以余额宝为例,其对应的天弘增利宝货币型基金季报中提到,其投资组合中,有1755.41亿元被配置在低风险的“银行存款和结算备付金”项下,占基金总资产的比例高达92.21%。“也就是说,投资者购买余额宝类的理财产品,就相当于把钱通过天弘基金等机构,集中到一起高息再借给银行,假如银行的活期存款都去买了余额宝,这对银行意味着什么?”一位业内人士这样说道。

纵深

市场倒逼银行创新转型

除了在理财产品上推出类“余额宝”产品,不少银行在普通存款产品上也下了不少工夫,多渠道反击互联网金融。

“这是市场倒逼的结果。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇指出,虽然目前互联网金融仍未撼动银行的主流地位,但如果银行不搞产品创新,未来受到的冲击就会更大。“商业银行“触网”创新将成为发展趋势,对银行业进一步提升业务水平、加速转型也是利大于弊。”郭田勇说。

省会银行业内人士也认为,国内金融市场不断开放和利率市场化不断完善,对银行传统业务提出了挑战,只有提升经营能力,服务更加人性化,才能形成强的行业竞争力。

■文/本报记者霍英会王亚楠

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