日期查询:2017年12月12日

微医保 看上去很美?

从平安的e生保开始,到支付宝上售卖的尊享e生,百万医疗险可谓站在巨人的肩膀上,享受BAT(百度、阿里巴巴、腾讯三大中国互联网公司)带来的流量红利,一鼓作气进入了大家的视线。此后,各大保险公司纷纷效仿,推出自家的百万医疗险。不久前,继支付宝之后,微信推出了医疗险——微医保,很有意思的是泰康人寿承保,目前,1%的微信客户可优先体验。事实上,百万医疗险并不盈利,但迫于市场份额和品牌知名度,险企不得已而为之,那么,微医保看上去会很美吗?

微医保与同类产品对标分析

微信推出的这款微医保是款百万医疗险,那么这款百万医疗险有什么过人之处,能撑得起微信这个大IP呢?记者以e生保、尊享e生、微医保这三款风云产品做了如下横向对比。

1万免赔额,几百万的保额,100%的报销比例,2级以上公立医院普通部,绿色就医,这些是百万医疗险的标配了,不用去对比。

至于是保到80岁,99岁还是100岁,这点不用去在意,就算是5年后,百万医疗险会怎么样都还不知道呢,这几十年后的事情,还真不好说,记住,这是不保证续保的。

关于免赔额,算是百万医疗险定价的核心风控手段,没哪家保险公司敢动这个,敢动这个免赔额,我毫不怀疑他会赔穿底。

微医保亮点

1、微医保升级到100种重大疾病报销翻倍,免赔额在发生重大疾病的时候为0  

尊享e生和e生保只保恶性肿瘤,在恶性肿瘤确诊的情况下保额翻倍,当然,这600万的保额多还是噱头,试问有多少人用得到这么多?

主要还是在于确诊后的免赔额为0,微医保拓展到100种重大疾病,这个创新值得认可,而e生保目前还没有免赔额调0的改进。

2、提供医院就诊医疗费用垫付服务

这个服务能解决重大疾病时,报销前急于筹款的窘迫,略微接触到了高端医疗险的门槛,也是非常实用的改进。

不过要在他指定的526家网络,这是基于泰康人寿的业务范围和后台数据吧,范围也算挺大了。

3、健康告知优化

健康告知非常简洁明了,只有4条,简化了甲状腺和高血压的核保要求,让更多并非完全标准体可以投保。

这算是对市场的又一次妥协让步,不过这也增加了风控难度,如果出现过多逆选择,难保不会因为赔付压力过大而调整保费或者直接就停售。

4、价格更便宜

每个岁数阶段,都很调皮的比尊享e生便宜那么几块钱,30岁便宜10块钱,60岁便宜4块钱,这就有点意思了。

微医保缺点

1、只限18岁~60岁成年人投保

这算是微医保重要的一个风险控制手段了,要知道,小孩子虽然重大疾病的概率是最低的,但是疾病的概率又是最高的。

并且这款产品是在微信上面卖的,微信的使用者和能买这款产品的都是成年人,这款产品更多的,可能是微信入驻保险行业的试水行为。

2、不保证续保

这不算是微医保的缺点,是所有百万医疗险的缺点,所有百万医疗险都写得好像可以保证续保。

微医保会改写商业健康险版图?

微医保上线吸引眼球无数,大多数人都集中在“微信卖保险”这件事儿上了。微医保迎来暴炒,反而微医保的提供商——泰康在线却显得异样的平静。

如果问商业健康险好不好做,相信很多公司会摇头。市场上的产品同质化严重,差异大多体现在疾病种类和保额上。和销售型的寿险产品不同,健康险属于管理型产品,风险把控难,同时,由于医疗数据缺乏,给产品精算、定价也带来了很大的难度。泰康在线从和支付宝合作“乐业保”到与微信合作“微医保”,泰康的保险销售模式也在变化。

记者从泰康人寿河北分公司了解到,此次泰康在线和微保的合作,从开始谈,到最后上线,谈了六七个月。这期间,对产品本身、对用户体验、对客户服务,泰康在线面临着不断的被“挑战”。“大规模做医疗险没有IT支撑、没有和医院的系统对接是不可行的。”泰康在线总经理王道南也曾表示,“线下服务能力也不是一天两天就能建起来的。”

据记者了解,微医保的直赔服务,依靠的泰康自有的“健保通”医疗网络,通过“健保通”,可以实现医院、保险公司的数据直接对接,为保险公司节约了大量的查勘、调查时间和费用。

据悉,目前,还没有任何一家第三方服务公司能提供全国范围内的住院探视、费用垫付服务,而泰康却拥有市场上规模最大的签约医院网络,这也许就是泰康人寿承保微医保的核心优势。作为四家互联网保险公司中唯一拥有保险集团背景的泰康在线,其野心也许不会止步于改写商业健康险版图。

■文/本报记者赵雪飞

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